신용등급이란 금용거래를 함에 있어 개인의 신용도를 구분하는 지표입니다. NICE평가정보, 코리안크레딧뷰로 같은 신용평가기관에서 금융기관, 비금융기관, 공공기관에서 제공하는 개인 신용거래 내역 및 관련정보를 수집해 신용등급을 평가하는데요. 신용등급은 1에서 10등급까지, 신용점수는 1에서 1000점까지 기록됩니다.
일반적으로 개인 상대로 점수를 산정하기때문에 신용평가기관마다 신용점수(등급)는 조금 차이가 있습니다. 그래서 금융거래를 하는 곳에서 어떤 기관으로부터 신용등급을 활용하는지에 따라 받고자 하는 대출약정조건이 미미한 수준이지만 달라질 수 있습니다.
신용등급 평가요소
신용평가기관에서는 기본적으로 3가지를 판단합니다. 우선 신용카드나 대출등의 사용이력과 상환을 제때 하는지에 대한 것을 살펴봅니다. 그리고 소득과 지출수준을 고려해 향후 가처분소득을 파악하며, 마지막으로 신용관리에 대한 의지를 파악합니다.
3가지 요소를 수치화하여 점수를 매기게 되며, 점수가 1,000점(1등급)에 가까울수록 우량등급에 속합니다. 반대로 신용등급 7~10등급 저신용자로 분류되며 금융거래를 할때 이자부담이 많아지게 됩니다. 신용등급은 1-10등급(1000-1점)으로 대략 5개그룹으로 나눠 최우량, 우량, 일반, 주의, 위험등급으로 구분됩니다.
신용등급 올리는 방법
일상생활을 하면서 쉽게 신용등급 올리는 방법은 다음과 같습니다.
1. 연체없이 성실하게 상환하기
대출을 한 경우 연체없이 성실하게 상환해야 합니다. 만약 연체가 있고, 더불어 연체가 2건이상인 경우 연체기간이 오래된 건부터 선상환하는것이 신용등급 올리기에 유리합니다. 보통 연체금액 큰것이 먼저 처리하고 싶겠지만, 신용관리에 있어 연체기간이 더 중요하기 때문입니다. 연체금을 상환하면 신용등급이 바로 회복되지는 않지만, 성실하게 상환하면 일정시간이 지난 후 신용등급이 회복됩니다.
2. 주거래은행 거래실적 쌓기
거래실적과 거래기간은 신용평가 산정시 중요한 요소이기때문에 주거래은행을 정해 급여이체, 각종 공과금 및 카드 납부, 자동이체 등의 거래실적을 집중하는 것이 좋습니다.
3. 신용(체크)카드 연체없이 사용하기
체크카드를 매달 일정금액(대략 30만원)이상 6~12개월동안 지속적으로 사용하면 신용평가 산정시 가점을 받을 수 있습니다. 반대로 카드 현금서비스 사용은 신용등급에 악영향을 끼칠 수 있으므로 주의해야합니다.
4. 통신비, 공공요금 성실납부하고 제출하기
통신요금, 국민요금, 건강보험료, 도시가스, 수도비 등을 6개월이상 연체없이 납부한 자료를 신용평가기관에 제출하면 5~15점가량의 가점을 받을 수 있습니다. 성실납부기간이 길면 길수록 더 많은 가점이 부여되거나 가점받는 기간이 늘어나므로 꾸준하게 제출하는 것이 좋습니다.
Q. 통신료(핸드폰 요금) 연체해도 신용등급에 영향이 있나요?
A. 핸드폰 통신요금은 연체해도 신용등급이 하락하지 않으나 핸드폰 단말기 할부대금은 연체시 불이익을 받을 수 있습니다. 요즘에는 할부대금이 대부분 핸드폰 통신요금과 합산되어 부과되므로 주의해야 합니다. 핸드폰 요금뿐만 아니라 공과금, 도시가스 등을 연체하면 신용등급이 내려갈 수 있습니다. 신용등급에 있어 연체는 가장 조심해야되는 부분인데요. 일반적으로 10만원이상 금액을 5영업일이상 연체하는 경우 신용평가기관에 연체내역이 넘어가 신용등급이 하락할 수 있습니다.
등급별 신용등급 올리기
일반적인 신용등급 올리는 법에 대해서 알아보았는데요. 지금부터는 등급별로 어떻게 신용관리를 해야하는지에 대해 알아보겠습니다.
1-2 등급
최우량등급으로 오랜 기간동안 다양한 신용거래 실적을 보유해 신용등급이 낮아질 가능성이 매우 낮습니다. 다만 카드 및 대출금액이 급격하게 변화한다면 불이익을 받을 수 있으니 안정적으로 금유거래를 유지하는것이 현명합니다.
3-4 등급
우량등급으로 신용거래가 활발하지는 않지만 꾸준하게 우량거래가 지속된다면 1-2등급 진입도 가능한 등급입니다. 카드사용시 한도의 반을 넘지 않고 소득대비 무리하지 않게 카드를 사용하면 신용등급을 올릴 수 있습니다. 카드한도 20%를 넘지않거나, 대출상환액이 소득대비 13~15%를 넘지 않는것이 좋습니다.
5-6 등급
일반등급으로 단기연체 경험이 있고 수입이 불안정한 개인사업자들이 많이 속해있습니다. 고금리 대출받는 것은 심사숙고하는 것이 좋으며, 추가연체가 발생하지 않도록 신경써야 합니다. 이미 연체내역이 있기때문에 더이상의 연체가 발생한다면 이후 바로 상환을 한다고 해도 신용등급이 올라가는데 상당한 시간이 필요할 수 있습니다.
7-8 등급
주의등급으로 금리가 높은 금융기관에서 거래내역이 많은 분들입니다. 연체내역이 많고 이에 부실화 가능성이 매우 높은데요. 일단 연체된 거래를 모두 상환을 하고, 연체건수가 여러개인경우에는 고금리대출, 오래된대출, 소액대출순으로 상환하는것이 좋습니다. 스스로 해결할 수 없는 상황이라면 정부에서 지원하는 햇살론 대환자금대출 등을 이용해 저금리로 이자부담을 줄여보는 것도 추천해드립니다.
9-10 등급
위험등급으로 현재 연체중이거나 심각한 연체경험이 있는 경우입니다. 우선 지출을 최소화해야 하면 소액이더라도 안정적인 소득을 발생시켜야 합니다. 주의/위험등급에 있는 분들은 자립해 위기를 극복하는것이 어려울 수 있는데요. 절대 포기하지 마시고 정부나 기업에서 지원하는 서민금융상품을 잘 활용하시어 꼭 일어나시길 바라겠습니다.
